App challenge: met Open Banking, Open API en Swift UI snel een maatwerk finance app

Bij ISAAC bouwen we regelmatig native mobiele apps voor de financiële producten van onze klanten. En hoewel een native app om meerdere redenen de juiste keuze kan zijn, is er altijd de druk om meer te doen in minder tijd. Om sneller te variëren en te itereren met zo’n app, op basis van recente data, hebben we bij ISAAC een ‘hoe snel kan het nu echt’ challenge gedaan. Daarmee onderzochten we hoe snel we nu echt een end-to-end finance product in een eigen, productspecifieke app kunnen bouwen en uitrollen. Senior Software Developer Leon Stemerdink en CTO Friso Geerlings gaan in op trends, leggen uit wat de challenge inhield en wat het resultaat was.

Kredietvoorstel binnen challenge app in sfeerbeeld

De Challenge App

We namen ons voor een serieuze financial services app te bouwen, native, maar dan geheel op basis van nieuwe UI- en integratietechnieken. Met een flinke dosis Open Banking en PSD2 en een test met nieuwe identity services. Om sneller te variëren en te itereren kun je dan, gegeven de juiste doelgroep en context, enerzijds naar steeds meer volwassen hybride technieken grijpen. Want je hebt dan één code base te onderhouden in plaats van twee. Anderzijds kun je ook ervoor kiezen om te blijven bij de perfecte nuance van native aan de voorkant, maar grijpen naar slimme services aan de achterkant die een deel van de middleware- en API-werkzaamheden voor een app versnellen. We focusten ons op ‘snel resultaat’, maar met een soepele UX en UI op basis van het nieuwe Swift UI. Op zich ging het ons om het aantonen van de haalbaarheid van zoiets in minder dan een ‘manmaand’ werk. Maar hoe sneller klaar, hoe beter natuurlijk. We noemden het dan ook de ‘Challenge App’.

 

Inlogscherm my perfect loan app

 

De case van My Perfect Loan

Stel je een app voor die continu slim je bankrekening in de gaten houdt. En op de juiste momenten voorstelt om een reeks gerelateerde transacties van jouw rekening te verpakken tot een supergoedkope lening, toegespitst op het type aankoop dat je gedaan hebt. Bijvoorbeeld omdat je een huis aan het verbouwen bent (wat altijd duurder uitvalt), of omdat je een grote vakantie in de planning hebt. We dachten hierbij niet specifiek aan de Nederlandse markt. Hier is lenen tenslotte alleen echt populair bij een hypotheek. Maar we dachten bijvoorbeeld ook aan de Britse markt waar ISAAC veel klanten heeft en ze graag handige leenproducten gebruiken.

Zo’n app zou via PSD2 (Open Banking) data bij je transacties kunnen, en dan, na een datagedreven, automatisch financieel advies, een passend leenproduct kunnen onboarden bij een bank. Dat is ongeveer het concept dat we voor ogen hadden. We noemden het: ‘My Perfect Loan’. Natuurlijk spelen transactieclassificatie, gebruikersidentificatie en e-signatures hier een belangrijke rol. Voor al die services zijn we in het kader van deze challenge-app eens met een frisse blik rond gaan kijken in de markt. Welke dienstverleners zijn er? En hoe kunnen we die zo makkelijk mogelijk (voor de app ontwikkelaar) maar ook zo soepel mogelijk (voor de eindgebruiker) in de Challenge App integreren?

 

Integraties met banken in de my perfect loan app

 

Integraties

Voor My Perfect Loan gingen we eerst op zoek naar een PSD2 ‘broker’ achtige service. We willen immers vanuit de app toegang tot de bankrekening van gebruikers die bij allerlei banken zitten. Hiervoor kwamen we terecht bij Tink, die een mooie API aanbieden waarmee je vanuit een app met honderden banken kan connecteren. Ook doet Tink al aan transactiecategorisatie, wat ons een heel eind op weg hielp op bijvoorbeeld ‘doe het zelf’ of ‘reizen’-transacties bij elkaar te brengen in de app.

We zochten ook een mooie API en service voor klantidentificatie. Natuurlijk biedt PSD2 je al de nodige informatie via de bank van je gebruiker, maar ‘meer is beter’ als het gaat om gevoelige onderwerpen als KYC (Know Your Customer) in finance. We besloten na wat tests om Mobile Connect van KPN te integreren, een service die met een mooie SIM-app experience zowel een veilige login verzorgt als de nodige betrouwbare klantdata kan leveren. Intussen is Mobile Connect alweer een beetje veranderd en is een deel in het PIM-product van KPN opgenomen.

Tot slot wilden we, om een realistische Challenge App te bouwen en ook de ontwikkeltijd te testen, de ‘perfect loan’ ook daadwerkelijk onboarden in een core banking system. ISAAC heeft goede contacten met zowel Mambu als Five Degrees, wat het interessant maakte om beide integraties te testen op de laatste versie van de onboarding APIs van deze SaaS-platform providers.

Open API als standaard voor de aan te sluiten services was voor ons essentieel. Interfaces zijn daarmee, voor ons als app ontwikkelaars, meteen duidelijk, deels automatisch te ontsluiten. En de beveiligingsaspecten, die in finance heel belangrijk zijn, zijn makkelijk te doorgronden.

De app steunt dus op een mooie set integraties, typisch zoals je dat in ‘finance anno 2021’ zou verwachten: best-of-breed oplossingen, KYC en beveiliging meteen meegenomen en SaaS-gebaseerd aan de achterkant. Het gemak waarmee we alle benodigde services, SaaS-providers met sandbox (!), konden vinden, geeft ook aan hoe Open Banking en Finance de afgelopen jaren zijn veranderd. Het is geen gesloten wereld meer van achter lagen van contracten en security verstopte ‘core systems’, maar evolueert snel naar een SaaS-landschap zoals dat overal in de markt het geval is.

User Interface

Bij ISAAC gebruiken we het ‘Give it to me now!’-principe om de user interfaces van apps, portals en sites te ontwerpen. De gedachte is simpel: niemand wil wachten, niemand wil zoeken, iedereen is gehaast en wil dingen vooral nu. Een user interface moet daarbij aansluiten. We stellen ons altijd de vraag: wat verwachten gebruikers en hoe kunnen wij het product daarop aansluiten? Kan er bijvoorbeeld minder op het scherm, dat tegelijk nog relevanter is? Ook bij de ‘My Perfect Loan’-app hebben we die UI en de klantreis op die manier benaderd.

De gebruiker gaat van de toegang tot zijn bankrekening in een simpele flow naar zijn bankrekening en transactiescherm. De app maakt vervolgens een financieringsvoorstel op maat, in de context van je recente financiële activiteit. En licht het voorstel duidelijk toe. Ook kan de gebruiker het voorstel nog een beetje aanpassen, waarna hij opnieuw het financieringsvoorstel krijg. Past dat bij de wensen? Dan kan het aanbod direct in de app worden geaccepteerd en ondertekent met Mobile Connect. Vanaf dat moment geeft de app de gebruiker voortaan inzicht in de loop van de Perfect Loan. Alles geïntegreerd in de flow.

Swift UI

Voor de ontwikkeling van deze interface hebben we in de Challenge App gekozen voor Swift UI. Dit is de nieuwste native app toolkit van Apple om zelf interfaces mee te ontwikkelen. En wordt dus prima ondersteund. Voor app developers is Swift UI een hele stap vooruit: het is volledig code-based, maar biedt toch een fijne overzichtelijke preview. Je kan dus alles qua versies beheren en netjes structureren, maar houdt ook continue inzicht in wat je nu eigenlijk precies aan je gebruiker laat zien. Development gaat daardoor ook snel en is goed te onderhouden. Een goede app ontwikkel je steeds door met features op basis van user feedback, dus onderhoud en doorontwikkelingsnelheid zijn belangrijke voordelen.

Conclusies van de challenge

We hebben het volledig werkende proptype van ‘My Perfect Loan’ voor iOS uiteindelijk in ongeveer vier weken in elkaar gezet, in sprints van een week. Van ‘challenge, accepted!’ op dag één gingen we via een compact service design, UX-ontwerp, grafisch ontwerp en een serie testintegraties, naar een ‘challenge achieved’ met een werkende Swift UI app, soepel werkend, veilig en met échte data vanuit je bank (via Tink), échte confirmations en identiteiten (via Mobile Connect), en échte onboarding (in de Core Banking systems van Mambu en Five Degrees). Dat viel bepaald niet tegen!

De conclusie is dan ook helder: een heel specifieke customer journey opbouwen uit SaaS-services die een Open API interface bieden, met een native Swift UI erop, zijn een prima recept voor die zo begeerde buzzword-bingo: de ‘seamless customer journey’. En dat hoeft dus echt niet tot een enorm budget en de daarmee gepaard gaande angst voor ‘the cost of going native’ te gaan. De toekomst van financial services is wat ons betreft heel erg mobile-first, en hoe meer native, hoe beter!

rudy.png
Wil je meer info?

Wil je meer informatie over mobile apps en/of apps voor financial services? Onze Finance consultant Rudy helpt je graag!

Neem contact op